O doborze kredytu hipotecznego decyduje kilka elementów, takich jak prowizja, marża, ubezpieczenia, a także opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego. Czynnikiem przesądzającym decyzję o wyborze danego banku powinna być nie wysoka rata. Należy również decydować się na jak najniżej oprocentowany kredyt hipoteczny, nawet kosztem wyższej opłaty za uzyskanie kredytu, gdyż ten jednostkowy koszt zostanie zamortyzowany w całym okresie kredytowania. Decydując się na kredyt, nie należy również ograniczać się do porównania marży i prowizji. Banki często wymagają kolejnych ubezpieczeń i ich koszt może znacznie podnieść koszt całego kredytu. Zaciągając kredyt na mieszkanie, powinno się jednak skorzystać z pakietowych ofert proponowanych przez banki. W zamian za otwarcie rachunku osobistego w banku i zadeklarowanie wpływów z tytułu wynagrodzenia, zakup karty kredytowej, aktywne korzystanie z kart do konta, kupno ubezpieczenia czy produktu inwestycyjnego bank będzie skłonny znacząco zmniejszyć marżę takiego kredytu. Powinno się jednak sprawdzić, czy aby koszt obsługi kolejnych produktów nie przewyższy korzyści z tytułu uzyskania niższej marży kredytu mieszkaniowego. Dziś kredyty w PLN stają się produktami pierwszego wyboru nie tylko ze względu na jakość oferty, lecz także dlatego, że kredytów we frankach szwajcarskich właściwie już nie ma na rynku, a kredyty denominowane w EUR – z uwagi na wysokie koszty – są obecnie dostępne zaledwie dla nielicznych.
Wybrane oferty kredytów mieszkaniowych:
* ING Bank Śląski – proponuje obecnie 2 wersje kredytu: bez opłaty za uzyskanie kredytu z marżą od 0,75proc. do 3,10proc. w zależności od kwoty kredytu i poziomu LTV oraz z prowizją w wysokości 2,9proc. W przypadku osób, które nie chcą ponosić kosztu prowizji bank zwiększy marżę o 0,6proc. Warto zauważyć, że marża jest stała w całym okresie kredytowania, a jedynym dodatkowym produktem warunkującym zaciągnięcie kredytu jest rachunek ROR.
* CITI Handlowy – klienci, którzy podejmą decyzję na otwarcie rachunku osobistego z deklaracją comiesięcznych wpływów z tytułu wynagrodzenia a także wzięcie dwóch kart kredytowych, otrzymają marżę w wysokości od 0,85proc. do 1,1proc w całym okresie kredytowania. Wysokość marży uzależniona jest od kwoty kredytu a także wysokości prowizji, która wynosi od 1,5proc do 2,5proc.
Wnioskując o kredyt hipoteczny dla siebie, warto analizować wszystkie parametry kredytów indywidualnie, pod kątem zarówno swoich bieżących potrzeb, jak i możliwości finansowych.

Raty kredytów hipotecznych w euro są znacznie niższe niż tych udzielanych w złotych. Przyczyną tej sytuacji jest to, że typowe oprocentowanie tych pierwszych wynosi 4,71proc, a kredytów mieszkaniowych w PLN 6,24proc. W rezultacie osoby zaciągające aktualnie kredyt mieszkaniowy w euro na kwotę 300 tys. zł zapłacą o ok. 200 zł niższe raty od tych, którzy decydują się na kredyt w złotych. Obowiązujące regulacje powodują jednak, że nie jest łatwo zadłużać się walutach obcych. Podstawowym problemem są wysokie wymagania w zakresie zdolności kredytowej. Istnieje jednak sposób, aby zaciągnąć kredyt w złotych, ale płacić ratę tak niską jak kredytu hipotecznego w euro. Tym sposobem jest skuteczne negocjowanie ceny zakupu nieruchomości. Aby osiągnąć taki efekt należy zbić cenę o ok. 10%. Dzięki temu spadnie kwota kredytu, a co za tym idzie także rata.

Deutsche Bank PBC wprowadził najnowszą ofertę specjalną kredytów hipotecznych w polskiej walucie, w ramach której w pierwszym roku kredytowania marża wynosi 0 %. Z warunków promocyjnych mogą skorzystać klienci, którzy złożą wniosek do 31.03.2012roku. Równocześnie do końca lutego 2012 r kredytobiorcy mogą skorzystać z promocji Prowizja 0proc. Promocja Marża idealna tyczy się kredytów hipotecznych w polskiej walucie o wartości powyżej 100 000 zł

Od nowego 2011 roku KNF wprowadziła nowy, bardziej rygorystyczny sposób obliczania zdolności kredytowej. Każdy kredytobiorca, który chciałby wziąć kredyt hipoteczny, powinien mieć zdolność do jego spłaty w ciągu 25 lat, i to nawet wtedy, gdy chce się zadłużyć na lat 30 albo 35 lat. Dotychczas wydłużanie okresu spłaty kredytu było dla banków buforem, który umożliwiał im udostępnić pieniądze nawet klientom nie dużo zarabiającym. Prawie dwie trzecie nowo udzielanych w zeszłym roku kredytów hipotecznych to były umowy zawierane na okres powyżej 25 lat, zatem zmiana reguł liczenia zdolności kredytowej dotknie większość osób starających się o kredyt hipoteczny. Albo będą musieli kupić mieszkanie, albo będą musieli ratować się środkami własnymi, albo po prostu odejdą z kwitkiem i będą skazani na wynajęcie mieszkania. Z nowym rokiem banki zaczęły również gromadnie zwiększać swoje marże kredytów. Noworoczne podwyżki marż ogłosiły już Alior, Bank DNB Nord, Raiffeisen, Polbank, a także ING Bank Śląski. Na przykład w ING Banku Śląskim min marża wzrosła z 1 do 1,15 proc., do tego dodatkowo podwyżka stawki ubezpieczenia pomostowego (w przypadku kiedy trzeba oczekiwać na wpis hipoteki) z 0,75 proc. do 1,2 proc. wartości kredytu hipotecznego. Dodatkowo na to wszystko nakłada się jeszcze wysoki poziom wskaźnika WIBOR 3M ( aktualnie na poziomie prawie 5 proc), który jest stopą bazową do wyliczenia odsetek - banki doliczają do WIBOR-u swoją marżę i dzięki temu powstaje oprocentowanie kredytu hipotecznego. To oznacza, że niektórzy kredytobiorcy zapłacą za kredyt hipoteczny nawet 8 proc. w skali roku!